選擇意外險不得馬虎 多倍給付更貼心

來源:慧保網 發布時間:2014-01-20 已有42673人閱讀

人身意外險(以下簡稱意外險)是我們的保險計劃中必不可少的一項,它費率低廉,交上一兩百元的保費,就能得到10萬元的保額。但別以為意外險費率低就能隨便買了,筆者的一位朋友每年光意外險保費就要千元,仔細推敲卻發現很多保障并不適合他。買意外險也要挑揀一番,才能既有充足保障,又能經濟合理。

意外險的保障主要分為兩種,一方面對因意外造成的身故、殘疾給予賠付,一方面是對因意外原因產生的醫療費用給予補償。意外醫療險一般作為附加險或者一個條款出現在意外險中,也有的意外險沒有意外醫療保障。

摸準需求選對險

意外險的種類很多,如航空意外險、交通工具意外險、旅游意外險、普通意外險等,保障范圍并不相同:普通意外險的保障期為1年,保障范圍最大,涵蓋了各種意外風險,而且不要求特定的出險地、出險期間;旅游意外險期限較短,一般為7天,只保旅行期間發生的意外,有些旅游意外險還可保像攀巖、潛水這樣的危險性較高的活動;交通工具意外險只對在特定交通工具,如飛機、火車(含地鐵、輕軌)、汽車、輪船上,發生的意外給予賠償;航空意外險的保障范圍最小、時間最短,只管乘坐航班時發生的意外身故和殘疾。

各類意外險的保障范圍圖

不同的意外險針對特定的需求,選擇的時候可要擦亮眼睛:普通人一般只需要投保一份額度適中的普通意外險就足夠了;如果是每天乘坐交通工具的上班族,可以再多加一份交通工具意外險;偶爾出出遠門的旅游者,可以選擇專門的旅游意外險,不但保額高、保費便宜,有些還能提供緊急援助服務;至于航空意外險,則只適合每年坐飛機次數在四五次以下的人,如果乘坐次數多,買交通工具險和航空意外險(年度險)更劃算。

多重視意外醫療

與意外傷害事故伴隨而來的,往往是醫療費用。像割傷手指、扭傷腳這樣的小事故,既達不到意外險的賠償標準,又要由個人承擔醫療費;像發生重大交通意外事故這樣的情況,雖然可以根據殘疾程度得到一定的賠付,但巨額的醫療費用個人就難以承擔了,況且因交通事故造成的傷害,按社保的規定是不賠的。因此,選擇有意外醫療條款的,或可以附加意外醫療保險的意外險,是很有必要的。

意外醫療保險能報銷意外住院醫療費用,還可以報銷意外醫療門急診費用,包括門急診掛號費、藥費、手術費、救護車費等。另外,還有些意外醫療保險能提供住院津貼補償。

選擇意外醫療保險時,要注意保險條款中對醫療費用免賠額、自費比例及最高報銷限額的規定。對于自費比例,各產品的規定有很大不同,比如某保險公司規定客戶要自負30%,而有的保險公司則可100%報銷。需要注意的是,在免賠額的規定上,除了免賠金額不同,比如有的是100元、有的是80元外,還要注意免賠額到底是按次計算還是按年計算,像中英人壽前程卡就規定意外傷害醫療保險金免賠額為100元/年,而很多產品則規定免賠額為100元/次。各公司對最高報銷限額的規定也有不同,比如有些是2500元封頂,有些卻能達到萬元以上。選擇的時候,應盡量選擇免賠額低、報銷比例大、報銷限額高的意外醫療保險。

多倍給付更貼心

選意外險時,還要留意帶有多倍給付功能的產品,因為這樣的產品不要求投保人額外多交保費,更實惠。

多倍給付條款出現最多的是在發生特定意外事故時,現在多家保險公司都有交通工具多倍給付意外險,即當被保險人乘坐合法營運的火車(含輕軌、地鐵)、機動車(如公交車)和自駕車發生身故或殘疾時,保險公司會加倍給付。也有產品將在醫院、學校發生的火災納入特定意外事故的范圍,給予多倍賠償。

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